Du 6 au 7 Juin 2024 s’est tenu à Yaoundé dans les salles du hôtel Mont Fébé la toute première édition des journées scientifiques du comité national économique et financier sur l’économique numérique sur le terme « Transformations du Système Financier par les Innovations Digitales : Enjeux et Perspectives pour le Cameroun ».

La Cible concernée était:

Professionnels du Secteur Financier
Startups dans la fintech
Étudiants en Finance et Technologies
Chercheurs et Universitaires
Régulateurs et Autorités Gouvernementales

Contexte et justification de ces journées

L’essor et le développement rapide des technologies digitales durant les deux dernières décennies ont contribué significativement à la création de richesses et à l’amélioration du bien-être des populations. La Banque Mondiale¹ estime que l’économie digitale contribue à près de 20% du PIB mondial. Selon les projections, cette part devrait dépasser les 25% dans moins de 7 ans. Cependant, cette contribution reste inégale. En effet, les pays en développement ne semblent pas bénéficier pleinement des multiples opportunités qu’offrent les innovations digitales. Leur retard s’explique par l’insuffisance qualitative et quantitative des infrastructures et du capital humain. Au Cameroun par exemple, selon le MINPOSTEL, la contribution de l’économie digitale au PIB dépasse de peu 5%.

En fait, la contribution du digital à la création de richesse repose pour l’essentiel sur les transformations induites par les innovations dans divers secteurs de l’économie. Le secteur financier camerounais, en plus de compter parmi les plus impactés par les innovations digitales, demeure celui où les besoins se font le plus ressentir. En effet, le faible niveau d’inclusion financière constitue l’un des principaux défis à relever. Le diagnostic sur l’économie digitale au Cameroun, effectué par la Banque Mondiale¹ indique que 35% d’adultes possèdent un compte dans une institution financière, contre une moyenne de 43% en Afrique Sub-saharienne (ASS). De même, seuls 11% d’adultes environ ont accès au service d’épargne dans des institutions financières formelles, contre 27% en ASS. Dans un tel contexte, s’inspirant des expériences enregistrées dans d’autres pays, la transformation du système financier camerounais par les innovations digitales représente une opportunité pour favoriser l’inclusion financière et promouvoir une croissance économique inclusive.

Bien qu’on puisse considérer le rythme lent par rapport à son propre potentiel et à l’évolution observée dans d’autres pays, le système financier camerounais s’est transformé progressivement grâce à l’utilisation des innovations digitales et notamment des technologies de paiement. L’une des plus inclusives est le Mobile Money qui offre la possibilité aux populations, particulièrement non bancarisées l’accès à divers services tels que les micro crédits, les micro assurances, les paiements en ligne et les transferts d’argent. Mais seulement près de 20% de la population y a accès. De même, l’émergence des plateformes de crowdfunding permet de contourner les contraintes de crédit associées au recours de la finance traditionnelle, grâce à leur caractère participatif, et au gain de temps qu’elles permettent. Par exemple, en 2018, cette innovation avait permis de financer plus de 4421 projets pour une valeur cumulée de plus d’un milliard de FCFA (MINFI). Ces statistiques qui placent le Cameroun au 18^ème rang très en deçà des principales places de crowdfunding en Afrique, ont toutefois le mérite de montrer leur potentiel de financement.

https://www.banquemondiale.org

Plus récemment, certaines technologies comme l’Intelligence Artificielle (IA) et l’Open- Banking (OB) sont régulièrement utilisées. Pour ce qui concerne l’IA, certaines banques installées au Cameroun y ont déjà recours et l’intègrent pleinement dans leur stratégie marketing avec un service client virtuel. C’est le cas notamment des chatbots alimentés par l’IA pour répondre automatiquement aux requêtes des clients. S’agissant de l’OB, sa mise en œuvre facilite l’intégration de solutions tierces aux services financiers traditionnels. Ainsi, des fintechs locales utilisent les API (Application Programming Interface) mises à disposition par les banques pour créer des solutions innovantes, comme des agrégateurs de comptes. Le développement de ces Fintech devrait permettre de toucher davantage de personnes exclues de la finance formelle et leur donner l’opportunité de payer, épargner, emprunter, et investir via des canaux digitaux qui sont aujourd’hui le principal moteur de l’inclusion financière mais qui posent des défis en terme de cybersécurité.

Si les innovations digitales se présentent comme une opportunité pour un système financier plus inclusif, il convient de souligner qu’elles s’accompagnent néanmoins d’un certain nombre de menaces. La principale menace est celle de l’insécurité associée à leur utilisation. Les data étant aujourd’hui une mine d’or expose les clients à de nombreux risques. Les institutions financières et même les agents non financiers font régulièrement l’objet d’attaque de la part des hackers soit généralement pour le vol de données personnelles soit pour des fraudes financières. Une autre menace, non des moindres est celle de l’instabilité financière. En effet, la généralisation de l’utilisation des innovations digitales dans le secteur financier encourage les comportements spéculatifs qui sont susceptibles d’emballer les marchés et déboucher sur de l’instabilité, voire des crises financières. Les dangers induits par ces innovations rendent alors nécessaires l’évolution et l’adaptation de la réglementation pour encadrer les activités du système financier camerounais.

Au total, malgré des progrès observés ces dernières années, une part importante de la population camerounaise est toujours exclue financièrement, posant l’approfondissement du système financier comme une urgence. Les innovations digitales étant l’un des moyens pour y parvenir. Au regard de leur potentiel, ces innovations, apparaissent comme des véritables catalyseurs de cette transformation. Pour en bénéficier au mieux, la définition d’un cadre réglementaire adéquat est nécessaire.

Objectif des Journées Scientifique

Ces journées scientifique ont réuni les experts de tout bords pour analyser en profondeur les impacts des innovations digitales sur le système financier camerounais en insistant sur l’IA et l’OB. Ainsi, les discussions ont été organisées en ateliers distincts pour examiner en profondeur le rôle de l’IA, de l’OB, pour présenter leur capacité transformatrice de l’écosystème financier, identifier les risques et anticiper sur un cadre réglementaire approprié, afin de garantir l’inclusion financière.

Atelier 1 : Rôle des technologies de paiement dans l’amélioration de la productivité globale des facteurs de production

Objectif : Évaluer l’impact des technologies de paiement sur l’infrastructure technique du système financier et l’accélération de la productivité globale des facteurs de production, tout en identifiant les questions d’ordre réglementaire.

Sujets de Discussion :

Présentation de l’évolution des technologies de paiement dans les pays développés et cadre infrastructurel adéquat pour le cameroun
Impact des technologies de paiement sur l’infrastructure du système financier ;
Impact de technologie de paiement sur l’accélération de la productivité globale des facteurs de production
Expérience et Questions Réglementaires
Ecosystème de l’innovation pour les start-ups de la Fintech et digitalisation des services financiers pour les PME au Cameroun
Gains de productivité au moyen de technologie de paiement

Atelier 2 : Règlementation et gestion des risques et des pratiques financières trompeuses

Objectif : Analyser les risques émergents associés à l’utilisation des services financiers digitaux au Cameroun, leur impact sur l’inclusion financière et la protection des consommateurs, et passer en revue les mesures permettant de mieux protéger les consommateurs à court et moyen terme.

Sujets de Discussion :

1. Digitalisation des services financiers et cyber sécurité

Risques émergents et protection des consommateurs
Réponses réglementaires
Partage d’expérience sur la cyber sécurité
Protection des données à caractère personnel

Atelier 3 : Risques et opportunités présentés par l’intelligence artificielle dans le secteur financier : Considérations pour le Cameroun

Objectif : Évaluer l’impact potentiel et réel de l’IA sur le système financier camerounais en termes d’inclusion financière, d’approfondissement du système financier, d’expérience à la fois du consommateur et des institutions dans le contexte camerounais, tout en identifiant les questions d’ordre réglementaires.

Sujets de Discussion :

IA : Présentation et applications potentielles dans le secteur financier
Inclusion Financière et Approfondissement du Système Financier
Expérience et Questions Réglementaires
Perspectives de l’IA pour le développement du système financier Cameroun
Ethique et IA dans le secteur financier

Atelier 4 : Open-banking : perspectives pour le système financier camerounais

Objectif : Analyser les opportunités qu’offre l’OB sur l’inclusion financière, l’approfondissement du système financier, l’expérience des consommateurs et institutions dans le contexte camerounais, tout en identifiant les questions d’ordre réglementaires.

Sujets de Discussion

Open-Banking : Présentation et opportunités dans le système financier
Inclusion Financière et Approfondissement du Système Financier
Expérience et Questions Réglementaires
Open banking et amélioration de l’expérience client des banques

Atelier 5 : Réformes récentes, genre, fracture numérique et inclusion financière

Objectif : Évaluer l’impact de la nouvelle Stratégie Nationale de Finance Inclusive (SNFI) du Cameroun sur la digitalisation du secteur financier, l’accessibilité aux services financiers digitaux en fonction du genre, et l’inclusion financière des femmes.

Sujets de discussion :

Impact de la nouvelle Stratégie Nationale de la Finance Inclusive(SNFI) sur la digitalisation des services financiers et l’inclusion financière des femmes
Partages d’expériences sur les meilleurs pratiques en matière d’inclusion financière numérique des femmes
Contraintes liées à la culture financière et digitale
Réponses réglementaires
Impact de la digitalisation sur le déploiement de la SNFI